广发银行信用卡业绩向下，投诉向上

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4月29日，广发银行披露了2023年年度业绩报告。财报显示，2023年广发银行实现实现营业收入696.78亿元，同比下滑7.29%；实现归属于该行普通股股东的净利润139.94亿元，同比增长3.63%。

其中，该行的利息净收入为510.69亿元，同比下降8.52%；手续费及佣金净收入118.55亿元，同比下降4.25%；其他非利息收入67.55亿元，同比下降2.75%。

截至2023年末，广发银行不良贷款余额为326.08亿元，不良贷款率为1.58%，较年初分别下降10.42亿元和0.06个百分点。拨备覆盖率为205.14%，较2022年上升39.31个百分点。截至2023年末，核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为9.11%、10.91%、13.05%。

广发银行和其他同业银行一样，陷入了“增利不增收”的窘境，主要靠调节信用减值损失维持净利润的正增长。2023年广发银行信用减值损失226.64亿元，同比下降21.18%，较2022年减少60.89亿元。

作为广发银行营收支柱的信用卡业务表现特别值得关注。财报显示，2023年广发银行信用卡消费金额超2万亿元，线上交易金额同比增长14%；截至2023年末，该行信用卡累计发卡量1.18亿张，2022年同期为1.09亿张。

但是广发银行信用卡的业绩并没有随着发卡量的增加而增加。截至2023年，广发信用卡应收贷款为4248.79亿元，同比降3.37%。2019年至2023年，除2021年以外，广发银行有四年应收贷款呈下降趋势。2022年广发银行信用卡累计消费2.49万亿元，而2023年同期为2.22万亿元，同样也出现下滑，并创下了近3年新低。

不仅如此，有媒体统计发现2019年至2023年广发信用卡的“信用卡未使用额度”分别为6452.25亿元、7008.37亿元、8078.58亿元、8503.41亿元、8531.28亿元，对应的信用卡额度“使用率”分别为41.60%、37.31%、35.89%、34.08%、33.25%，呈现逐年下滑的趋势。

广发银行信用卡线上业务发展恐怕也不太乐观。2023年财报显示，广发银行信用卡APP“发现精彩8.0”月活超1,800万户。2022年的同期，广发银行称发现精彩APP实现“千人千面”，月均活跃客户量达1797万人。1797万已经非常接近1800万，从“近1800万”到“超1800万”，看似增长了，但是具体增长多少却要打个问号。

相较堪忧的业绩指标，广发银行信用卡的投诉量却增长了。2023年，广发银行通过客服热线、信访面访、线上渠道、外部监管转办等渠道受理处理投诉量共计87446宗，从消费者投诉业务分布来看，信用卡投诉量72971宗。而根据2022年esg报告，报告期内广发银行受理处理投诉量共计74458宗，其中信用卡投诉量69486宗。

黑猫投诉平台显示，广发银行累计投诉量近13000条，多与信用卡业务有关，许多消费者不堪其扰。

5月6日，一名消费者反映称，自从开卡以来，广发银行拒在不知情的情况下多次违规自动分期，产生高额手续费，以及在其不知情的情况下多收最低还款利息，拒不协商，在逾期仅几天内给征信上代偿，违规使用个人信息，第三方催收骚扰不断，给其的生活和工作造成巨大影响。

同样在5月6日，另一名消费者反映称被广发银行信用卡诱导消费，4月19日广发客服致电为其升级白金卡，期间并没清晰明确告知该卡年费。在电话里诱导该消费者一步步开卡，并激活，并且进行了首刷领礼品。当天开卡2小时内，该消费者发现短信显示年费2888元，并不是客服告知的1400元，

除了被消费者投诉，广发银行也因信用卡业务屡次被监管部门处罚。

2023年5月，广发信用卡中心因通过向持卡人，进行电话外呼的方式销售其代理的4家保险公司的保险产品，存在夸大保险责任及保险责任表述不清等销售误导行为被原辽阳银保监局罚款74.85万元。

2023年8月18日，广发银行还收到了一张千万级罚单，因违规发放房地产贷款、违规发放流动资金贷款、虚增存贷款规模、信用卡透支资金流入房地产开发企业等14项违规行为被国家金融监督管理总局罚款2340万元；其中，总行550万元，分支机构1790万元。

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