发三百亿债券，业绩连年承压、四年被罚近5亿，民生银行首季营利“双降”！

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4月末，中国民生银行股份有限公司在全国银行间市场成功发行了“中国民生银行股份有限公司2024年第一期二级资本债券”，发行规模为人民币300亿元，用于补充该行二级资本，提高资本充足率。

然而，在业绩层面，民生银行无论是2023年年报，还是今年一季报，都表现得不尽理想。民生银行2023年的营收表现创下了2015年以来的新低，利息净收入也创下了2018年以来的新低。

此外，民生银行的内控问题一直为市场所关注，该行今年以来被罚金额超过600万元。2023年全年，民生银行被罚金额则超过1.5亿元。近四年，民生银行合计被罚款接近5亿元。

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发行300亿二级资本债券 业绩连年承压

民生银行称，本期债券于2024年4月25日簿记建档，并于2024年4月29日完成发行。发行规模为人民币300亿元，债券为10年期固定利率债券，在第5年末附有条件的发行人赎回权，票面利率为2.50%。本期债券募集资金将依据适用法律和监管部门的批准，用于补充该行二级资本，提高资本充足率。

发行300亿债券提高资本充足率固然是好消息，但在业绩层面，民生银行无论是2023年年报，还是今年一季报，都表现得不尽理想。

年报显示，2023年民生银行实现营业收入1408.17亿元，同比下滑1.16%；归母净利润358.23亿元，增幅1.57%。

2023年，民生银行实现利息净收入1024.31亿元，同比下降4.68%；非利息净收入由2022年的350.13亿元增长9.63%至383.86亿元，占总收入的比例提升至27.26%。

不仅如此，2019年至2023年，民生银行实现营收分别为1804亿、1850亿、1688亿、1425亿和1408亿，归母净利润分别为538.2亿、343.1亿、343.8亿、352.7亿和358.2亿。

甚至更长年份来看，民生银行2023年的营收表现创下了2015年以来的新低，净利润相较于2015年至2019年更是相差甚远。

同时在利息净收入方面，民生银行2023年也创下了2018年以来的新低。2018年至2022年，民生银行利息净收入分别为766.8亿、1352亿、1258亿和1075亿。

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净息差降幅收窄 今年首季营收净利双降

著名经济学家宋清辉认为，随着LPR下行、存量首套住房按揭利率下调等因素影响，当前商业银行普遍都有所承压，原先躺着赚钱的时代过去了，这意味着银行需要在业务方面展开全方位竞争，既要防范地产等方面风险，同时也要提升好服务做好差异化竞争。而从民生银行多年来表现上看，的确明显有些落伍了，这无疑需要引发公司新管理层高度重视，找出业绩常年停滞不前的主要因素。

息差收窄，是民生银行业绩表现不出色的原因之一。2021年至2023年，该行息差净收入分别为1257.75亿元、1074.63亿元、1024.31亿元，同比下降6.99%、14.56%、4.68%，连续三年下降。手续费及佣金收入分别为275.66亿元、202.74亿元、192.36亿元，同比下降0.35%、26.45%、5.12%。

2023年，该行净息差仅为1.46%，连续三年下降，2020年还达到2.14%。2023年，该行净息差在股份制银行中垫底，在A股43家银行中处于倒数第五。

截至2023年末，民生银行不良贷款总额为650.97亿元，比上年末减少42.90亿元；不良贷款率1.48%，比上年末下降0.20个百分点；拨备覆盖率149.69%，比上年末上升7.20个百分点；贷款拨备率2.22%，比上年末下降0.17个百分点。

不良贷款总额、不良贷款率同比下降，拨备覆盖率有所上升，说明民生银行的资产质量有一定改善，抵御风险能力有所提升。但是，净息差收窄，该行的盈利空间缩小。

今年一季度，该行实现的营业收入、净利润分别为342.73亿元、134.31亿元，同比分别下降6.80%、5.63%，季度再现双降。

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23年被罚超1.5亿元 今年又被罚超600万元

曾经，因为重点服务于中小微企业，民生银行被称为“小微之王”。如今，民生银行被戏称为“罚单之王”。

近年来，民生银行因为经营违规频频接到监管罚单。公开信息显示，民生银行今年以来被罚金额超过600万元。2023年全年，民生银行被罚金额则超过1.5亿元。

1月2日，民生银行烟台莱阳支行、赣州分行、中山分行和日照分行分别因信贷业务管理不到位、企业划型错误导致小微企业服务收费减免政策执行不到位、贷款业务严重违反审慎经营规则和误导销售四项违规行为，合计被罚款145万元。

1月4日，民生银行盐城分行因票据业务管理不到位、项目贷款管理不到位、流动资金贷款被挪用三项违规行为，被处以110万元罚款。

1月5日，民生银行泉州陈埭支行因案防工作不尽职，员工异常行为管控不到位被处以罚款50万元；同日，民生银行常州支行因未经监管部门批准终止分支机构营业的违法违规行为，被处以罚款60万元。

1月22日，民生银行大同分行因贷后检查未尽职，被处以40万元罚款。1月5日，民生银行泉州陈埭支行因案防工作不尽职，员工异常行为管控不到位被处以罚款50万元；同日，民生银行常州支行因未经监管部门批准终止分支机构营业的违法违规行为，被处以罚款60万元。

4月10日，国家金融监督管理总局江西监管局行政处罚信息显示，中国民生银行股份有限公司南昌分行被罚款40万元，主要违法违规事实为涉企服务收费业务内控管理不到位，违规收取小微企业资信证明类费用。

4月19日，国家金融监督管理总局湖北监管局披露的行政处罚信息公开表显示，因贷款三查不到位，中国民生银行股份有限公司武汉分行日前被罚150万元。

4月23日，国家金融监管总局上海监管局作出行政处罚，对民生银行上海分行罚款30万元。行政处罚信息公开表显示，民生银行上海分行的主要违法违规事实是违规向企业转嫁费用。

根据相关方粗略统计，2020年至2022年，民生银行及其下属分支行被监管罚款金额分别为1.11亿元、1.10亿元、0.46亿元，三年合计为2.67亿元。

2023年，是民生银行近年来被罚得最多的一年。2月，民生银行因小微企业贷款资金被挪用于房地产领域、小微企业贷款资金被挪用于定期存款并滚动办理质押贷款等14项违规，被罚款8970万元，没收违法所得2.462万元。

6月，重庆分行因违规买断假贴现的商业承兑汇票等十项违法违规行为，被罚没5967.8万元。

8月，因为规避委托贷款监管，违规利用委托债权投资业务向企业融资，违规贷款未整改收回情况下继续违规发放贷款等14项违规行为，民生银行被罚款4780万元。仅这三张罚单，民生银行方面就被罚款约1.97亿元。

上述数据显示，近四年，民生银行合计被罚款接近5亿元，可能是被罚款最多的A股上市银行。

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