去年净赚108亿 微众银行不良贷款增至60亿元两年近翻倍

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民营银行2023年的业绩成绩单基本披露完毕。其中，微众银行去年实现营业收入393.61亿元，同比增长11.3%，净利润108.15亿元，同比增长21.02%。在19家民营银行中遥遥领先。

数据显示，微众银行2023年末资产规模达5355.79亿元，其中贷款规模同比增加了775.1亿元，同比增长23%，且已是连续两年增幅达20%以上。值得注意的是，截至2023年末，微众银行的不良贷款余额同比增长21.55%至60.41亿元，当年核销及转出金额达149.21亿元，拨备覆盖率同比减少61.35个百分点至352.64%。

（记者制图，数据来源：微众银行财报）

与往年相比，微众银行过去两年间不良增长较快。据悉，近日国家金融监管总局下发《关于进一步规范股份制银行等三类银行互联网贷款业务的通知》，要求股份行、城商行、民营银行加强互联网贷款的授信和风险监测预警，及时采取有效的风险防控措施。微众银行面临的不良压力不小。

民营银行老大业绩增速放缓

官网资料显示，微众银行于2014年12月获得由深圳银监局颁发的金融许可证，是国内首家开业的民营银行，也是国内首家互联网银行，可在全国范围内开展线上存贷款业务。经过近十年的发展，目前微众银行已经凭借其优秀的业绩表现坐上了民营银行的头把交椅。

2023年，微众银行以393.61亿元的营收坐稳首位，另一家实现营业收入过百亿元的是网商银行，为187.43亿元。微众银行净利润108.15亿元，同样是排在第二的网商银行（净利润42.03亿元）的两倍有余。同时，微众银行截至2023年末的资产规模达5356亿元，成为首家总资产站上5000亿元大关的民营银行。也就是说，截至2023年末，微众银行无论是营收、净利润规模，还是总资产均在民营银行中排在首位。

从收入结构来看，贷款业务仍是微众银行的核心业务，2023年该行利息净收入为301.62亿元，同比增长20.79%，占营收的比例为76.63%，较上年同期的70.61%占比进一步提升。微众银行2023年的利息收入397.54亿元，同比增长20.45%，主要是“生息资产规模增长所致”。

数据显示，截至2023年末，微众银行发放贷款和垫款总额为4145.07亿元，比上年末增加775.1亿元，同比增长23%。记者注意到，微众银行的贷款总额增幅已是连续两年达20%以上。不过，与此同时，微众银行的不良压力也随之上升。截至2023年末，该行的不良贷款同比增长21.55%至60.41亿元，其中可疑类贷款增加了13.4亿元，损失类贷款增加了20.2亿元。和2021年相比，微众银行的不良贷款金额近乎翻倍。

（图片来源：微众银行财报）

记者梳理发现，微众银行是在2018年出现了业绩大爆发，其中资产总额从2017年的817.04亿元陡增至2200.37亿元，净利润也从2017年的14.48亿元增至24.74亿元，两项业绩指标的增幅分别达到了169.31%、70.85%。

微众银行的资产质量指标也是在2018年后突然恶化。数据显示，2018年该行的不良贷款率为0.51%，2019年突然大幅增至1.24%，并于2022年进一步提升至1.47%。2023年，在贷款总额大增的情况下，这一指标微降0.01个百分点至1.46%。同期，微众银行的拨备覆盖率在2018年为848.01%，此后逐年下降，2023年底为352.64%，同比减少了61.35个百分点。

（记者制图，数据来源：微众银行财报）

据梳理，近年来微众银行的扩张速度有所放缓，多项业绩指标同比增速再难达到2018年的水平。其中是否受到了资产质量方面的压力影响？对方尚未回复。

如何成最会赚钱的民营银行？

据国家金融监管总局发布的2023年四季度银行业保险业主要监管指标数据，2023年，民营银行的净利润合计为204亿元，也就是说，微众银行的净利润，超过了剩余18家民营银行的净利润总和。

微众银行等民营银行优秀的盈利水平还体现在净息差这一指标上。2023年四季度，民营银行净息差为4.39%，较2023年一季度的4.11%上涨0.28个百分点。同期商业银行净息差为1.69%，较2023年一季度下降0.05个百分点。

在商业银行净息差持续收窄的背景下，民营银行净息差何以“逆势”上涨？有行业人士认为，一方面，银行业降低存款利率是大势所趋。近日央行发布的第一季度中国货币政策执行报告中，也再次强调要落实存款利率市场化调整机制，防范高息揽储行为。随着资金来源的丰富，高息揽储压力减小，民营银行的负债成本降低了。

记者了解到，以微众银行“智能存款+”为代表的创新型存款产品在2018年前后曾短暂缓解了民营银行的揽存难题，但高成本、期限错配等风险也是隐患。近年来，随着民营银行的高息揽储工具受到强监管，民营银行负债端对同业存单的依赖度在上升。

记者梳理发现，近年来微众银行的年度同业存单发行计划备案金额呈现连年走高趋势，从2018年度的240亿元增至2023年度的900亿元，并于2024年度达到1000亿元。从负债结构看，2023年末，微众银行的同业负债占比同比上升1.58个百分点，而吸收存款占比则同比下降了4.85个百分点。

（记者制图，数据来源：微众银行同业存单发行计划）

另一方面，从资产端来看，民营银行主要聚焦零售客户，且客户资质相对一般，又是背靠股东的流量优势通过线上渠道展业，因此息差相对更高。将客群瞄准下沉客户群体，为民营银行带来了溢价提升。

数据显示，截至2023年末，微众银行的个人有效客户数为3.99亿人。据悉，微众银行个人业务包括拳头产品微粒贷、面向小微企业主类客户的微户贷、汽车贷款产品微车贷、以及微账户等。

据财报披露信息，截至2023年末，微粒贷已累计服务超6300万借款客户，年内日均发放贷款超95万笔。其中超过81%的客户为非白领从业人员，约85%的客户为大专或以下学历，约17%的客户为此前无人行信贷征信记录的“首贷户”。截至2023年末，微户贷已累计服务超33万小微自然人客户，约25%的客户为无人民银行经营性贷款记录的“首贷小微客户”。

产品利率方面，记者微众银行APP看到，其个贷产品We2000支付备用金贷款的年化利率（单利）区间为5.4%至18%。另据公开资料，微户贷/微易商户贷的年化利率区间为3.6%至19.8%，最高可贷50万元。

不过，高收益也伴随着高风险。以微车贷为例，这是一款为购车用户提供的线上汽车贷款产品，2023年内服务客户超9万人，已累计与近20家新能源品牌建立了总对总合作关系，其中包括特斯拉、理想、蔚来、AITO、smart等品牌。不过，此前因合作方美利车金融的暴雷，微众银行遭遇了口碑和经济双重损失，2019年该行计提信用减值损失达55.20亿元，同比增长超过110%。

此外，据年报披露，微众银行2021年至2023年接到投诉意见分别为16728条、25712条和35437条，投诉量逐年上升，且主要集中在“微粒贷”产品及汽车金融业务。

（图片来源：国家金融监管总局截图）

贷款类业务乱象也引起了监管的关注。国家金融监管总局官网信息显示，2023年微众银行共收到3张罚单，均与汽车贷款业务有关。该行因汽车贷款首付资金及附加消费贷款用途审核不到位，商用车贷款金额审核不严，被处罚款120万元。时任微众银行汽车金融部副总经理张某，和微众银行直通车项目团队成员杨某作为相关责任人，分别被给予警告并处罚款5万元。

微众银行近年来资产规模的稳步扩张、盈利水平持续提升，但下沉市场的不确定性，使其资产质量状况面临着不小压力，作为评估银行风险缓冲能力重要标尺的拨备覆盖率进入了下行空间。接下来微众银行面对诸多挑战将有何动作？我们将继续关注。

记者 卢岳

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